反驳戴夫拉姆齐

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在过去的几周里,一场有趣的对话在 WealthPoint 办公室传播开来。作为金融专业人士,我们非常了解个人理财领域的建议和其他知名人士。一个特定角色的广泛观众和不寻常的策略激起了我们的好奇心:戴夫拉姆齐和他的总金钱改造。我开始投入到 Dave Ramsey 的世界中,看看他的“常识”方法是否真的在财务上合理。

对于不熟悉的人来说,戴夫拉姆齐是一位作家、演说家和电台名人,他通过他帮助人们摆脱债务和积累财富的方法赚了数百万美元。他专注于 6 个“婴儿步骤”,首先是储蓄 1,000 美元的应急基金,采取极端措施还清债务,以及开始为大学和退休投资。

戴夫·拉姆齐 (Dave Ramsey) 做对了很多事情。每个人和他们的姐夫都有一些他们必须传递的个人理财建议或秘密。并非所有这些都适用于每个人,而且其中大部分可能是昂贵的、毫无意义的或适得其反。总的来说,拉姆齐的建议是常识,适用于大多数人。我们都支持人们让他们的财务生活步入正轨。但是,当我们看到流行的建议与我们向客户推荐的建议背道而驰时,我们觉得有必要纠正错误信息。

批准:量入为出

拉姆齐的口号之一是“如果你会像其他人一样生活,以后 你可以像其他人一样生活”。这意味着,如果你今天能做出必要的牺牲,你明天就能收获辛勤工作的好处。我不得不承认,我认为这句话非常好,值得向开始财务独立之旅的人们强调。通过我们与年轻的 401(k) 参与者和我们客户的孩子的合作,我们为初学者传递了真正适用于每个人的基本建议;老老少少。

- 不要将你的全部加薪收入囊中: 在储蓄和娱乐资金之间分散你的工资增长。将您的退休储蓄增加几个百分点和/或为您的每月抵押贷款增加 500 美元。保留剩下的东西,作为你在工作中的时间和精力的好处。如果您想成为一名财务专家,请将您的所有加薪都用于额外储蓄。毕竟,你以前没有它。

-预算,预算,预算:了解固定的必需成本与可变费用之间的差异通常可以在紧急情况发生时为您节省成本,并帮助您在顺境时节省更多。许多人,甚至是富人,都不知道他们的钱去哪儿了。对于任何成功的投资和财务计划来说,这是零基础。如果您正在寻找更好的预算方法,请与我们联系。

失败:所有的债务都是坏的

拉姆齐在他的书、他的广播节目和他的网站中向高天呐喊,所有的债务都是邪恶的,摆脱所有的债务是第一要务。嗯……这可能并不总是最好的主意。

消费者债务(即信用卡、汽车贷款、信用额度)具有高利率和极长的还款期,是的,您应该还清。但这是否意味着您应该削减信用卡?不!如果您有足够的责任使用信用卡进行每月支出并每月还清,那么它们就是一个很好的资源。

抵押贷款和学生贷款呢?他们并不完全是邪恶的。这些通常具有低得多的利率和优惠的税收待遇。例如,在 2017 年税法变更后,偿还抵押贷款可能不是额外现金的最佳用途。税前法律变化,许多人逐项列出他们的税收减免以减少他们的应税收入,但随着 10,000 美元的财产税减免限制和杂项扣除的取消,情况不再如此。逐项扣除的一个主要来源是抵押贷款利息扣除。如果您的抵押贷款利息扣除以及其他逐项扣除使您超过 2019 年 24,400 美元的标准扣除额,那么将您的多余现金重新分配到更有利的领域可能符合您的最佳利益。

批准:设定并坚持目标

Ramsey 的 6 个婴儿步骤是一刀切的,并不是每个人的正确顺序,但它们是他的方法成功的主要因素。如果您理解并同意您设定的目标并制定了实现目标的计划,您就更有可能实现 实际上到达那里.

如果您已经与 WealthPoint 合作了一段时间,并且一直在仔细聆听,那么我们的许多建议背后都有一个共同点:坚持计划。这是我们在您成为客户时同意的股票与债券资产分配,我们在探索您的财务计划预测时制定的退休储蓄计划,以及我们如何应对小型和大型市场变动。我们与拉姆齐的不同之处在于这些目标的制定。如果你是一个只有一个配偶在外工作的高收入家庭,1,000 美元的应急基金不会削减它。如果您距离退休还有 10 年时间而没有足够的储蓄,那么再花两年以上的时间来还清包括抵押贷款在内的所有债务,您将无法按时退休。我们与客户密切合作,制定适合他们情况的计划来实现他们的目标,而不仅仅是任何人。

失败:行为比数学更重要。

我们同意 Ramsey 的主要开场白:个人理财是 20% 的知识和 80% 的行为。像我们这样的金融专业人士可以为您提供指导,但只有您才能做出必要的改变来实现您的目标。拉姆齐出轨的地方是他的债务雪球方法。这种方法指示您先还清最小的债务,无论利率如何,然后再偿还最大的债务。拉姆齐表示,你从小额债务偿还中获得的快速成就感将激励你保持正轨并应对大额债务。这不是我们构建客户债务偿还时间表的方式。考虑以下情况:

约翰史密斯有多重债务。他应该先还清哪个?

-汽车贷款:5,000 美元,利率为 0%

-信用卡:15,000 美元,利率为 22%

- 学生贷款:10,000 美元,利率为 4%。

戴夫拉姆齐会让约翰首先攻击汽车贷款,然后是学生贷款,然后是信用卡。即使约翰能在几个月内还清汽车贷款和学生贷款,他每个月也会多赚 275 美元的纯利息!

WealthPoint 会建议 John 先从最高利率到最低利率偿还债务。坚持还款时间表至关重要,但您总是希望以一种不会增加债务的方式在您试图陷入困境时这样做。

 

探索戴夫拉姆齐的世界是一项非常发人深省的活动。毫无疑问,他有能力帮助人们扭转财务状况。但他的方法并不完美,当然也不能替代合格的专业人士。在 WealthPoint 的帮助下,我们可以制定您的退休计划,并指导您完成实现目标所需的行为和心态。

关于作者: 布里布莱克

Brie 在德克萨斯州的圣安东尼奥长大,曾就读于德克萨斯 A&M 大学,在那里她获得了商业学士学位,辅修了财务规划和传播。在大学期间,她在一位经验丰富的财务顾问的指导下工作,该顾问帮助她认识到自己热衷于帮助他人了解和发展他们的财务生活。