降低债务,增加储蓄

Investing

你已经支付了这个月的所有账单,你还有一些额外的现金。伟大的!现在,该怎么办?很多人都在争论什么是清偿债务和储蓄之间的最佳方法。嗯,一个答案并不适合所有人,因为每个人关注的领域都不同。您需要分析自己的情况来制定定制的计划,

首先要知道什么是好债和坏债.良好的债务是利率低且可以免税的债务。例如,学生贷款债务或抵押贷款被视为良好债务,因为您可以在所得税申报表中扣除您支付的利息。大多数好债是用于日常生活中必不可少的物品。坏账被归类为高息债务,随着时间的推移可能会变得非常昂贵,并对您的财务状况造成损失。一些例子是信用卡,它们的利率通常会飙升,或者汽车贷款,因为您的汽车从您开车离开停车场的那一刻起就不断贬值。

决定是否将额外资金用于债务或储蓄, 考虑回报率.例如,您有一张信用卡,余额为 15,000 美元,利率为 22%。通过消除这些利息支付,您实际上获得了 22% 的回报。这意味着要做出储蓄而不是还清信用卡的决定,您需要在税后税率基础上赚取至少 22% 才能使储蓄成为更好的选择。 现在,如果您要拥有利率为 2.5% 的抵押贷款。在这种情况下,您需要评估储蓄回报与抵押贷款利率。您的储蓄回报很可能会高于 2.5% 的抵押贷款利率。在这种情况下,最好将多余的钱存入储蓄,而不是偿还抵押贷款。

在偿还债务时, 始终至少支付最低付款金额,但最好更多以帮助更快地还清并减少您支付的利息。此外,任何可以用于债务的额外资金, 考虑先偿还利率最高的坏账.

存钱需要成为一种习惯!下一个可能出现的问题是,你先保存在哪里? 401k、储蓄账户、529 计划等。以下是您储蓄的建议优先级列表:

1) 参与您雇主的退休计划. – 强烈建议至少提供雇主匹配的捐款。雇主的比赛就像免费的钱……谁不愿意接受!

2) 创建应急基金以支付至少 4-6 个月的非自由支配生活费用.如果您的收入减少或结束一段时间,这些基金将支付任何紧急现金需求或几个月的账单。 (永远记得补充它!)

3) 为个人退休账户 (IRA) 供款. – 如果您的所得税等级较低,请考虑向罗斯 IRA 供款(供款为税后美元——晚年提款是免税的)。如果您处于较高的所得税等级,请考虑为合格的退休计划供款,例如传统 IRA(您可以在某些 AGI 限制内在纳税申报表中扣除供款金额 - 晚年的提款会被征税)。

4) 为孩子的教育储蓄. – 有多种为教育储蓄的选择,例如 Cloverdale 或 529 帐户。

5) 为您的愿望清单上的房屋、房屋装修、假期或其他项目存钱. – 一旦您为退休储蓄并消除了任何坏账,就会推荐这些。

6) 保存,保存,保存!

对于短期储蓄,比如您的应急基金,您应该将这些资金存放在一个您可以轻松访问的账户中。为了长期储蓄,请继续投资这些资金。

如果这感觉势不可挡,请不要让它成为现实。每个人都没有一个正确的答案。首先,首先分析债务债务并确定其优先级,以确定哪些债务支付的金额超过最低金额(首先考虑坏账!)。然后,计算出支付所有非可自由支配的生活费用后还剩多少,这就是您的储蓄金额。是的,您可以拥有一些游戏币……人生苦短,不能享受它!

请随时联系 WealthPoint 顾问,讨论您可能遇到的任何问题。我们随时为您提供帮助!

关于作者: 布伦特沃克

布伦特沃克,CFP®,总裁是 WealthPoint Advisors, LLC 的业务运营主管。他的主要职责是业务战略决策、客户沟通、投资建议和管理以及业务发展。