为什么你应该关心健康储蓄账户 (HSA)

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健康储蓄账户 (HSA) 在过去 10 年中,已成为健康保险计划的流行延伸,并且可能会继续流行。你可能听说过它们……也许你甚至有一个。但是您知道大多数账户持有人都没有充分利用他们的福利吗?如果您(或您家人中的任何人)在未来的任何时候都有医疗费用,并且您希望少缴税,那么您可能就是这些人中的一员。

先从医疗费用说起。医疗保健非常昂贵,这已经不是什么秘密了。众所周知,随着年龄的增长,您将更容易生病和受伤。总而言之:医疗保健现在很贵,而且每年都在上涨,而且您可能会在未来很多年都需要它。你将如何负担这些费用? 也许是健康储蓄账户?

税收呢?也许您正在享受公司的 401k 或传统的 IRA,因为您今天不为捐款纳税。当然,以后取钱的时候也要交税。也许你很喜欢你的 Roth IRA,因为你将来永远不必为收入或提款纳税,即使你今天要为这些钱纳税。但是,如果我告诉您,您可以在无需缴纳任何税款的情况下获得两个帐户的收益,该怎么办?听起来好得令人难以置信,但事实并非如此。我敢打赌你能猜到如何: 健康储蓄账户。

健康储蓄账户,也称为 HSA,顾名思义:专为医疗保健费用创建的特殊储蓄账户。你每年存一些钱(个人最多 3,450 美元,2018 年家庭最多 6,900 美元),让它增长,然后在需要支付医疗费用时取出。在某些情况下,您的雇主甚至可能会提供 HSA,或为您提供一些钱(尽管无论钱来自谁,上述限制都是相同的)。

这个帐户的特别之处在于 三重税收优惠.您无需为进入 HSA 的资金纳税,因此您今天可以节省税收。随着资金的增长,您无需为收入纳税。当你把钱取出来时,你不会为取款缴税, 只要这笔钱用于符合条件的医疗费用.如果使用得当,这是最有税收优惠的帐户,因为 你从不为钱纳税.在其他任何地方都找不到。

Skeptical about what counts as a qualified medical expense? Don’t be; the list is pretty long: http://www.hsacenter.com/what-is-an-hsa/qualified-medical-expenses/. The odds of you or someone in your family having a qualified medical expense at some point is very high, and continues to get higher as you get older. And there’s no “use it or lose it” rule; your money in the HSA can keep accumulating year after year.

听起来不错,对吧?现在存钱来支付未来不可避免的医疗费用,并且永远不要欠这笔钱的税。但还有更多。如果您今天有能力自掏腰包支付费用,并保留收据和记录,那么您将来就可以报销今天的费用。 这允许那些 HSA 免税增长.

您可能认为这听起来不错,但如果您的钱存入“储蓄账户”,它就不会成倍增长,因为您在银行的储蓄账户中赚取的收入很少。这就是为什么 您需要找到具有投资选择的 HSA.一些 HSA 提供商提供投资共同基金而不是现金储蓄账户的选项。虽然您可能承担更多风险并且没有任何保证,但选择这些基金(如果构建得当)提供了比现金更好的长期增长的可能性。使用 HSA 作为投资账户是积累免税资金以用于支付未来不可避免的医疗费用的最佳方式。

哇! HSA 有很多事情要做,所以让我给你留下这个总结:对于任何有医疗费用的人来说,HSA 都是一个很好的账户,这几乎是每个人。但要充分利用三重税收优惠,您可以使用 HSA 作为长期投资账户。

如果您对开设和参与 HSA、如何搜索提供商、需要有关现有帐户的帮助或两者之间的任何问题有任何疑问,请告诉我们。我们很乐意帮助您利用现有的税收优惠最多的帐户。

一如既往,感谢您的阅读!

关于作者: 乔什·本茨

乔什·本茨,CFP®,财富顾问,通过提供全面的个人财务规划帮助客户组织和简化他们的财务生活。作为财富顾问,Josh 为客户提供全面的财务规划。他喜欢结识个人和家庭,因此他可以提供具体而有意义的建议。他相信成为受托人并为客户的最大利益做事。